Leningen
Iedereen leent weleens iets. Echter, wanneer het gaat om veel lenen, of lenen onder slechte voorwaarden; dat is waar u heel goed moet opletten. Hieronder vindt u een overzicht van de meest voorkomende soorten leningen.
I Doorlopend krediet
Deze vorm van lening houdt in dat u een bepaald bedrag kunt lenen. Een voorbeeld; u heeft een nieuwe auto nodig, dus u leent € 30, 000. Dit bedrag kunt u vervolgens deels, of in zijn geheel opnemen en besteden. U lening betaalt u dan in termijnen terug, of in een keer mocht u weer geld tot u beschikking hebben. Uiteraard zult u hierover ook rente moeten betalen. Deze rente is hierbij meestal lager dan de rente die gevraagd wordt bij andere leningen. Echter, deze rente is variableen dus kan veranderen in de loop van de tijd. En terwijl het bedrag dat u aan aflossing betaalt elke periode gelijk blijft, weet u niet van tevoren welk deel van dit bedrag rente en aflossing zal zijn. Hierdoor kan de periode van uw aflossing ook langer of korter worden.
II Gewone lening/Persoonlijke lening
In tegenstelling tot een doorlopend crediet, staat bij een gewonen lening de rente wel vast. U leent dus een bepaald bedrag en weet precies hoeveel u per maand moet aflossen en hoe lang u dient af te lossen. Ook hier kunt u het bedrag sneller aflossen indien u dan wenst. Een nadeel hierbij voor de vaste rente is wel dat wanneer de markt-rente omlaag gaat, u hiervan niet kunt profiteren.
III Huurkoop
Een huurkoop is een soort mix van kopen en huren. U wilt bijvoorbeeld een boot kopen van € 50,000 maar u spaargeld is € 30,000. In dit geval kunt u de € 30,000 aanbetalen en het restant van €20,000 later in termijnen tegen relatief hoge rente aanvullen. Wanneer u het hele bedrag heeft afbetaald, dan pas zal de boot uw eigendom worden. Mocht het zo zijn dat u het uitstaand bedrag toch niet kunt afbetalen, en uw openstaande shuld nog hoger is dan 25% van het totaal, dan zult u de boot moeten inleveren. Hierbij komt nog, dat wanneer de waarde van de boot op dat moment minder is dan € 50,000 u er geld bij moet leggen.
IV Rood-staan
Deze vorm van lening is populair onder studenten; mede omdat het zo gemakkelijk is. Voor studenten is dit handig omdat ze weten dat de studiefinanciering elke maand bijgeschreven wordt.Het werkt als volgt; gebaseerd op uw inkomen berekent de bank een bedrag dat u rood mag staan. U kunt dan dit bedrag opemen mochten er tekorten ontstaan. Dit bedrag dient u dan samen met de rente terug te betalen. In geval van studenten bijvoorbeeld biedt de bank deze optie voor een relatief laag tarief aan. Wanneer u hiervan geen gebruik maakt en toch rood komt te staan, zal de bank een hogere rente berekenen.
V Leasen
Bij leasen betaalt u een bepaald vast bedrag per ingestelde periode voor datgene wat u ge-leased heeft. Er bestaan twee verschillende soorten van leasen.
Financiële leasing
Deze vorm van leasing kunt u vergelijken met huurkoop, zoals hierboven besproken. Wanneer u bijvoorbeeld een nieuwe keuken of badkamer wilt aanschaffen kunt u hier van gebruike maken. aan het einde van de lease-termijn kunt u het product overkopen. Vaak gebeurt dit tegen een symbolisch. De keuken is dan niet langer een lease-product maar uw eigen keuken. Zoals bij huurkoop; als u de premie niet langer kunt betalen en uw openstaande shuld nog hoger is dan 25% van het totaal, dan kan de lease-maatschappij het priduct weer invorderen. Een voordeel van deze vorm is wel, dat u de rente kunt aftrekken bij de belastingdienst als u kunt aantonen dat het product bijdraagt aan de verbetering van uw eerste eigen huis.
De tweede vorm van leasen is het operationele leasing; wanneer u een auto leased bijvoorbeeld heeft u te maken met operationele leasion. Hierbij leased u een product voor een afgesproken termijn. Wanneer dit termin verlopen is, kunt u de auto niet houden tegen een klein bedrag zoals bij financiele leasing. De lease-maatschappij biedt u wel de optie om de auto over te kopen tegen een bepaald bedrag.
VI Flitskrediet
Deze vorm van lening is vergelijkbaar met de vroegere maffia-leningen; leningen tegen absurd hoge prijzen. Flits-leningen, of mini-leningen wordne tegenwoordig veel aangeboden als een goed alternatief voor diegene die even snel geld nodig hebben. Wat zij er niet direct bij vermelden zijn de enrome rente-precentages die men moet betalen. Deze precentages lopen boven 30-40% per maand. Deze vorm van lenen raden wij u af omdat het u waarschijnlijk meer kwaad dan goed zal doen.
VII Postorderbedrijven
U kent ze wel van de dikke boeken, Wehkamp, Neckermann bijvoobeeld . Zij bieden heel veel producten aan en tegelijkertijd heeft u de optie deze in termijnen te betalen. Soms kunt u bijvoorbeeld een laptop kopen voor maar €16 per maand. Wees echter wel gewaarschuwd. Want bij een laptop van €600 betaalt u misschien wel € per maand. Maar dit wel over 40-50 manden. Tegen die tijd zal uw laptop al lang niet meer werken, en bovendien zult u dan ook €100-150 aan rente hebben betaald. Dus koop het liefst wanneer u het geld ervoor heeft. Dan kunt u van die rente lekker een dagje uit. Deze bedrijven kunnen u ook een doorlopend krediet aanbieden tegen een relatief hoge rente waarbij u met een bepaald bedrag geleend geld aankopen kunt doen en later u schulden kunt afbetalen; in feite is het als een soort creditcard.
VIII “VIP”-kaarten
Om u het gevoel van “special” te geven, bieden winkels ook kaarten aan waarmee u op crediet kunt kopen. U kunt deze kaaten zien als prive-creditcards; u koopt een artikel en betaalt deze in termijnen terug. Dit betekent uiteraard ook dat moet betalen. Of, deze optie wordt aangeprezen als “koop nu en betaal later Zonder rente”. En in de kleine letters worden administratie kosten van €50 vermeld. Wij kunnen u verzekeren dat u bank u niet zo snel 5% rente per jaar zal aanbieden. En deze bedrijven verdienen dat minnen 1-2 maanden.
IX Creditcard
Van de Americanen weten we het, zijn gebruiken hun creditcard in plaats van de bank-pas. Besef echter wel dat een credit-card hoge rente berekent wanneer u telaat betaalt. Een creditcard is zeer handig omdat het in veel landen en op veel plaatsen geaccepteerd wordt. Wat veel mensen niet weten is dat je op een creditcard ook geld kunt storten, en deze dus kostenloos als bankpas kunt gebruiken. Een creditcard berekent geen kosten voor betalingen in de winkels. Echter, bij geldopnames worden er meestal hoge tarieven betrekend. Bij de abn-amro creditcard wordt er 3% van het opgenomen bedrag aan kosten berekend. Op €400 betaal je dus €12 aan opnamekosten!. Gebruik een credit-card daarom met verstand; gebruik het als een betaal pas voor het gemak, maar probeer geen schulden te maken en betaal de schulden die je wel hebt op tijd af. In de meeste gevallen kun je je schulden binnen 1 maand kostenloos aflossen.
X Lenen met onderpand
U kunt een bedrag lenen bij de bank, en daar tegenover zet u uw bezittingen als huis of aandelen bijvoorbeeld. U kunt uw lening dan vrij mesteden. In geval van aandelen, kunt u meestal tussen de 50 en 80% van de waarde lenen. Bijvoorbeeld; u heeft € 1000 in aandelen. Dan kunt u deze gebruiken als onderpand en bij de bank tussen de €500 en €800 lenen. Een nadeel hiervan is dat wanneer de waarde van u aandelen daalt, u er geld bij moet leggen om het geleende geld te ondersteunen. Een voodeel is dat de rente hierbij lager ligt dan bij een gewone lening omdat het risico voor de bank dat u niet terugbetaald daalt door het onderband van €1000 aan aandelen.
Belening levensverzekering
Door de polis van uw levensverzekering als onderpand op te geven kunt u ook extra geld bij de bank lenen. Dit betekent dat wanner u overlijdt bijvoorbeeld, de bank het geld van de polis kan gebruiken om u schuld te betalen. Bij deze vorm van lening kunt 90 tot 100% van de afkoopwaarde lenen.
XI Hypotheken
Hypotheken zullen bij de meeste mensen bekend staan als een middel om een huis te kunne kopen. Bij een hypotheek leent u geld, met dat geld koop u een huis en dat huis geeft u vervolgens op als onderpand. Zo heeft u een manier om een huis te kopen, en de bank is er zeker van dat ze in geval u de lasten niet meer kunt opbrengen het huis kunnen verkopen. Lees meer over de verschillende hypotheken hier.