Hypotheken

De verschillende hypotheken

Of het nu gaat om uw eerste huis, of uw derde, een hypotheek afsluiten is een grote onderneming. Het is daarom van belang dat u begrijpt wat de verschillende hypotheekvormen inhouden.

Annuiteiten hypotheek

In geval van een  annuïteiten-hypotheek (ofwel aflossings-hypotheek)betaalt u gedurende de looptijd (aangenomen dat de rente gelijk blijft), een vast bedrag aan rente en aflossing betaald. Zo betaalt u met de annuïteitenhypotheek steeds hetzelfde bruto bedrag. Dit betekent dat u elk jaar minder rente zult betalen omdat het bedrag dat u schuldig bent ook kleiner wordt. Dus uw fiscale aftrek wordt ook lager; hierdoor stijgen de netto lasten gedurende de looptijd aangezien alleen de rente fiscaal aftrekbaar is. De vaststelling van deze annuïteit wordt zo berekend dat u aan het einde van de looptijd uw volledige hypotheekschuld heeft afgelost. De annuïteiten(aflossing) dient u meestal per maand te betalen.

Deze heeft zo zijn voordelen, maar ook nadelen voor uw portemonee:

Voordelen

 Nadelen annuïteitenhypotheek

• Indien u de voorkeur geeft aan lage begin lasten kan een Annuïteitenhypotheek een goede keus zijn. Als u bijvoorbeeld in te toekomst meer verwacht te gaan verdienen zal dit dan goed voor u uit kunnen pakken. Tenzi de fiscale druk voor u toeneemt uiteraard. Dit kan bijvoorbeeld wanneer u inkomen onder een hoger belastingtarief valt.

Lineaire hypotheek

Bij de lineaire hypotheek dient u over de gehele looptijd van uw hypotheek dezelfde bedrag at te lossen. U leeft bijvoorbeeld €12,000 voor 1 jaar, dit betekent dat u elke maand €1,000 zult moeten aflossen. Dit betekent ook dat de rente en dus ook uw aftrek van de belasting ook lager worden. Gevolg hiervan is dat de rente en daarmee de fiscale aftrek jaarlijks lager worden. Voor de geld-verstrekker is dit een goede keus vanwege de snelle aflossing in het begin.

Voordelen lineaire hypotheek

• Door snel af te lossen, bouwt u snel uw vermogen op.

• Namade de tijd verstrijkt, nemen uw maandlasten ook af.

• Deze vorm van hypotheek kunt u goed combieneren met andere vormen.

Nadelen lineaire hypotheek

• Naarmate de tijd verstrijkt, neemt uw fiscaal voordeel verder af.
• Vergeleken met andere hypotheek-vormen. Is deze vorm fiscaal gezien minder gunstig.

Conclusie

Wanneer u geen zin heeft om hoge woonlasten te blijven betalen, of van plan bent om later minder te gaan werken, kunt u ervoor kiezen om een lineaire hypotheek af te sluiten. Deze stelt u namelijk in staat om de hoogte van uw woonlasten relatief snel te verlagen. is nuttig voor mensen die hun woonlasten relatief snel willen verminderen. Een punt van aandacht bij deze vorm is wel dat u een hoog inkomen moet hebben om deze hoge maandlasten in het begin te kunnen betalen.

Hybride hypotheek

De hybride hypotheek wil zeggen dat deze de voordelen van twee verschillende vormen samenvoegd. In dit geval gaat het om de spaarhypotheek en de beleggingshypotheek. Voor het gemakt wordt hybride-hypotheek ook wel aangeduid als spaar/beleggingshypotheek.

Hoe wertk een hybride-hypotheek; Gedurende de looptijd lost u de de hypotheek-lening niet af. Wat u wel betaalt zijn de hypotheek rente en een premie voor een gemengde verzekering plus een inleg voor uw belegingen. Het is aan u om de verhoudingen tussen het beleggings-deel en het spaar-deel te bepalen. In zekere mate kuntu zelfs wisselen tussen de twee delen met een gespaard of belegd vermogen dat u heeft. Indien uw belegings fonds u niet bevalt, heeft u tevens de mogelijkheid om te wisselen tussen fondsen.
Afhankelijk van de kwaliteit van uw belegingen kan het voor u zo uitpakken dat u zelfs geld overhoudt aan het einde van de looptijd. Echter, let wel dat dit net zo goed ten nadele kan uitpakken.

Dus; om deze wijze bent u in staat om een deel van de lening af te lossen van uw spaar-deel terwijl u het ander deel kunt betalen met het rendement van uw belegingen. Deze biedt u de keus te sparen maar stelt u ook in staat om toch iets risicovolle kansen te nemen met de mogelijkheid om aan het einde van uw hypotheek een beetje extra te profiteren. Hierbij moet u wel weer beseffen dat het aan u is om over uw belegingen te waken.

Een hybride-hypotheek kunt u niet zomaar bij elke instantie aanvragen. Dit product nogal complex is en ondoorzichtig wat het beleggings-gedeelte betreft. Vaak kleven er ook verschillende voorwaarden aan bij de verschillende geld-verstrekers. Hierdoor zijn ze tevens moeilijk om te vergelijken.

Conclusie

• U profiteert maximaal van het fiscaal voordeel.
  
  

• Keuzevrijheid voor de verhouding tussen sparen en beleggen. En de mogelijkheid om deze ratio tussentijds te wijzigen.

• In veel gevallen, kunt u met een hybridehypotheek, een belastingvrij vermogen opbouwen.

• Door het bestaan van het spaar-deel, wordt een deel van uw eindkapitaal gegarandeerd.

• Door goed te beleggen en wellicht een beetje geluk, kunt u er een hoger rendement behalen.

• Minder moeilijkheden met uw hypotheek en voorwaarden omdat de keus van uw geldverstrekker en verzekeraar, tot einde betaaltermijn vastbesloten is.

• Hybride hypotheek vorm stelt u in staat om de beste fiscale verdeling te scheppen. Door de hoge flexibiliteit en vrijheid dat hybride-hypotheek aanbiedt kunt u de premie tussentijds en het overlijdingsrisico bijvoorbeeld aanpassen.

Effecten hypotheek

In geval van een  effectenhypotheek hoeft u in het begin niet af te lossen. Het enige wat u betaalt is de rente van de aflossing. In plaats daarvan dient u het geleende bedrag van uw hypotheek te beleggen. Aan het einde van uw hypotheek-termijn, kunt u met uw belegd vermogen uw lening afbetalen. Dit betekent dus, dat wanneer u goed heeft belegd uw zelfd geld kunt verdienen met uw lening. En wanneer u slecht heeft belegd, uw extra geld moet zien te lenen om alsnog uw lening af te kunnen lossen. Simpel vertaald is dit niets anders dan; geld lenen van iemand, en deze beleggen, met de hoop dat wanneer het tijd is voor de afbetaling, dat u in staat zult zijn dat ook te doen. De geldverstrekker krijgt zijn beloning in de vorm van de rente die u betaalt. Deze inleg kunt u ook laten meefinancieren wanneer u een hypotheek aanvraagt. Let er wel op dat de rente die u over meegefinancierde bedrag dient te betalen, niet aftrekbaar is.

Conclusie

• U heeft mogelijkheid te beleggen zonder eigen vermogen; prima optie wanneer u vertrouwen heeft in uw beleggingen. Een nadeel hierbij is wel dat het eindresultaat toch gebaseerd is op verwachting en speculatie en niet op zekerheid.

• Met een Effecten-hypotheek haalt u het maxumale van uw belasting-voordeel.

• U heeft hierbij te maken met een forfaitaire rendementsheffing in box 3. Dit is 1.20% van uw vermogen. Tevens bent u niet verplicht om een levensverzekering af te sluiten.

• Voor mensen die meer dan € 50.000 op jaarbasis verdienen is een effecten hypotheek een goede optie. Voor gezinnen met een inkomen lager dan €50,000 is het beter om een  beleggingshypotheek te overwegen.

Spaar hypotheek

De spaarhypotheek is populair omdat deze de onzekerheid voor de hypotheek-nemer wegneemt. Hierom is het een betere vorm van hypotheek dan de levenshypotheek. Het totale geleedn bedrag wordt verzekerd waardoor u niet bang hoeft te zijn het huis te moeten verkopen mocht uw inkomen opeens wegvallen door een onverwachte gebeurtenis bijvoorbeeld. .
Tevens is het zo dat wanneer u besluit het hypotheek te annuleren, u in dat geval het volledige kapitaal krijgt uitgekeerd dat met het spaardeel heeft opgebouwd. Een bijkomend kostenpost hierbij zijn wel de verkapte-afkoop-kosten. Verder wordt er bij een spaarhypotheek een stijging van de  hypotheekrente deels wordt gecompenseerd door een daling van de premie voor de verzekering. Voor u betekent dit dat uw-hypotheeklasten vergeleken met andere vormen, relatief stabiel blijven tijdens de looptijd van uw hypotheek. Het fiscale voordeel van de traditionele levenhypotheek is ook van toepassing op de spaarhypotheek. Door de relatie tussen hypotheek- en spaarrente is een spaarhypotheek met name voordelig wanneer de hypotheekrente hoog is. Echter, wanneer u voor een spaarhypotheek kiest, zit u ook hieraan vast totdat alles afbetaald is. Er bestaan uiteraard wel mogelijkheden, deze zijn echter financieel gezien niet aan te raden.Wat u wel kunt doen is overstappen naar een andere hypotheek-vorm; bijvoorbeeld een  beleggingshypotheek of een  Aflossingsvrije hypotheek, zodat u maandelijkse lasten lager uitvallen.

Spaarhypotheek voordelen

• Omdat u niet aflost, kunt u een belastingvrij vermogen opbouwen, dit levert u fiscale voordelen op.

• Vergeleken met een levenhypotheek, heeft u wel inzicht in de waarde van uw spaarverzekering tijdens de looptijd van uw hypotheek.

• Wanneer we kijken naar het verschil tussen leven- en beleggingshypotheek, dan is het verschil dat u kunt sparen met een gegarandeerd rendement omdat het het rendement even hoog is als de rente van uw hypotheek. Dus, u behaalt een hoog rendement wanneer er sprake is van een hoge hypotheekrent. Het risico dat u het eindkapitaal niet kunt halen bestaat niet omdat de waarde van uw hypotheek niet lager kan worden. Tevens worden de fluctuaties in rente gestabiliseerd doordat de hypotheekrente is gekoppeld aan de spaar-rente.

• Over uw vermogens-opbowu zijn er weining kosten.

Nadelen spaarhypotheek

• Een spaarhypotheek niet altijd voordelig voor diegene die alleenstaand zijn. Dit komt omdat de kosten die de verzekeraar maakt bij een spaarhypotheek verwerkt in zijn in de premie voor de overlijdensrisicoverzekering. Echter, een alleenstaande kan heel goed zonder een dergelijke verzekering aangezien de kosten van zo een verzekering zwaarder meetellen wanneer u bij het afsluiten al wat ouder bent.

• Spaarhypotheek is tevens niet niet zo flexibel doordat er veel voorwaarden zijn waar u mee rekening moet houden, wilt u een fiscaal voordeel behalen. Deze voorwaarden maken een eventuele overstap ook moeilijk en onvoordelig. het eindkapitaal is maar tot een bepaald maximum belastingvrij;

Conclusie:

Als we kijken naar een beleggingsverzekering hypotheek, dan is een spaar-hypotheek minder flexibel in relatie tot wijzigingen, vermogens-opbouw en verzekeringen. Ook is er sprake van eenverplichte overlijdensrisicodekking.
Vergeleken met een beleggingsrekening hypotheek heb je te maken met minder flexibiliteit omdat er veel voorwaarden gelden voor het opbouwen van een belasting-vrij vermogen.

Leven hypotheek

• Levenhypotheek; een mix van levensverzekering en aflossingsvrije hypotheek. In dit geval wordt de hypotheek lening afgelost met de uitkering uit de levensverzekering aan het einde van de looptijd. Of wanneer de hypotheek-nemer komt te overlijden bijvoorbeeld. Bij deze vorm kunt u eenbelasting vrij vermogen opgebouwen, en profiteren van de rente aftrek.

De Voordelen

• De fiscale aftrek-post blijft altijd hoog omdat u uw lening niet aflost. Deze hoge aftrek-post zorgt er dan weer voor een positief effect op uw hypotheek-lasten. Een bijkomend voordeel is ook het feit dat u uw hypotheek-rente in zijn geheel kunt aftrekken doordat er geen aflossing plaatsvindt. Tegelijkertijd is de rente over uw spaarpremie, onder stricte voorwaarden volledig belasting-vrij.

Het brengt tevens minder risicos met zich mee omdat u vaak een gegarandeerd rendement heeft en ook nog eens verzekerd bent van kapitaal bij leven. Bij een beleggingshypotheek bijvoobeeld is dit niet het geval.

Nadelen levenhypotheek

• Voor al deze voordelen als lage hypotheeklasten staan er ook nadelen. De fiscale voorwaarden bijvoorbeeld maken de levenhypotheek tot een keurslijf. Ook bent u niet zeker hoeveel de uiteindelijke uitkering zal uitvallen. Vaak is het namelijk zo dat een deel van de uitkering niet gegarandeerd is maar mede afhankelijk van de zogenoemde winstuitkering. Van deze is de hoogte ex-ante niet vastgesteld. Een ander minpunt betreft het afkoopwaarde; dus de uitkering diie ontvangt bij een voortijdige beëindiging van uw contract; u kunt dat niet zelf berekenen, en in de meeste gevallen zal de hoogte hiervan tegenvallen.

• Deze vorm van hypotheek is het overwegen waard wanner u een hoger dan modaal inkomen geniet, of een inkomens-stijging verwacht. De reden hiervoor is dat u gedurende de hele looptijd van de levenhypotheek, maximaal kunt profiteren van de hypotheek rente aftrek.

Aflossings vrije hypotheek

U betaalt hierbij geen aflossing maar alleen rente. Dit betekent dat het fiscale aftrek jaarlijks constant blijft. Aan het einde van de looptijd dient u uw lening af te lossen door uw woning te verkopen of het af te betalen met uw belggingen en gespaard vermogen. In de meeste gevallen wordt een aflossings vrije hypotheek afgesloten samenmet een andere hypotheek vorm.

 Voordelen

• Stabiele vaste lasten.
•  Geen verplichte aflossingen, vermogensopbouw, verzekeringsdekkinken tussentijds.
• U heeft vrijheid wat betreft; aflossing, vermogensopbouw en verzekeringsdekkingen; elastingaftrek blijft in stand bij de aflossingsvrije hypotheek.

Nadelen

• Doordat u niet aflost kunt u ook geen vermogen opbouwen, terwijl de rente-last wel blijft stijgen.
• Na u pension loopt u het risico dat u netto lasten stijgen door een vermindering van het belasting-aftrek.

Sinds 2001, kunt u maximaal 30 jaar de rente aftrekken. Dit betekent dus dat wanneer u uw lening niet binnen deze termijn kunt aflossen, uw lasten hoger zullen worden.

Deze optie kan interessant voor u zijn wanneer er overwaarde in uw woning aanwezig is bijvoorbeeld.

Lijfrente hypotheek

Deze vorm combineert een lening met een lijfrente-verzekering. Een lijfrenteverzekering is in feite een aanvullende voorziening voor uw, voor later. Dit betekent dat naast de rente vor uw hypotheek u ook de premie voor de lijfrenteverzekering van uw belastbaar inkomen kunt aftrekken. |
De lijfrente-verzekering keert u vanaf de afgesproken datum een periodieke bedrag uit, dit bedrag is wel belast. Met behulp van deze uitkering bent u dan in staat om de rente voor de hypotheek te blijven betalen.

Voordelen lijfrentehypotheek

• U kunt veel fiscaal aftrekken; zowel de rente als de premie zijn namelijk aftrekbaar. In een aantal gevallen kunt u zelfs een hoog rendement behalen op uw lijfrente verzekering.

Een voordeel hierbij is de constante belanstingaftrek, doordat u niet aflost. Vergeleken met andere hypotheken met v ermogensopbouw is de premie voor de verzekering wel aftrekbaar.

Nadelen lijfrentehypotheek

• Uw voordeel komt voor een groot deel door de hoge aftrek-posten, deze maakt u tevens ook gevoelig voor veranderingen in de belasting-wetgeving.
• Aftrek van de premie is gebonden aan strikte wettelijke voorwaarden gebonden.

Vergeleken met andere hypotheekvormen met vermogensopbouw: u krijgt de uitkering niet ineens maar verdeeld over periodes, u dient tevens belasting te betalen over uw uitkeringen. Dus met de lijfrenteverzekering bent u niet in staat om u hypotheek-schuld in een keer af te lossen. Deze heeft om zijn buurt weer nare gevolgen voor u, omdat de hypotheekrente vanaf 1 januari 2001 maar maximaal 30 jaar aftrekbaar is.

Krediet hypotheek

Wanneer we kijken naar de flexibiliteit van een hypotheek dan steekt een krediethypotheek er met kop en schouders uit. In feite is het een doorlopend krediet, u huis dient in dit geval dan als onderpand. Doordat uw huis als onderpand staat, zal de hypotheek rente waarschijnlijk ook lager zijn omdat de geld-lener minder risico loopt. Bij deze vorm kan de rente niet worden vastgezet voor een langere periode. U kunt bij u krediet ook de rente laten bijschrijven, zodat u het makkelijker kunt betalen. Maar besef wel; met een hogere krediet, stijgt ook de rente-bedrag weer.
Tot de kredietlimiet (een bepaald percentage van de waarde van uw huis) kunt u zelfs de verschuldigde rente laten bijschrijven. U dient dan wel een eigen vermogen te investeren.

Voordelen krediethypotheek

• U heeft hierbij niet te maken met een aflossingsverplichting bij de krediethypotheek. Dit is in gevallen van hogere inkomens interessant. U kunt tevens de afgeloste bedragen opnemen mocht dat nodig zijn.
• Deze vorm is een doorlopend krediet met hypothecaire zekerheid waarbij de eventuele aftrekbaarheid van de rente van belang is.

 Nadelen krediethypotheek

• U kunt maximaal 75% tot 100% van de executiewaarde lenen. En u kunt de rente voor een langere tijd niet vastzetten.
• Voor wie is deze vorm aantrekkelijk; voor mensen die tijdelijk een hogere krediet nodig hebben. of ouderen die bijvobeeld behoefte hebben aan een aanvullend pensioen.